本报记者　张现军　发自上海

　　近日，在没有任何抵押、担保的情况下，给海尔、科龙等大型家电企业做配套服务的和而泰电子科技公司获得了恒生银行２０００万港币的无担保贷款。而一年多前，因为流动资金缺口约１０００万元，和而泰几乎陷于停顿。“几乎找遍了国内所有银行，都要求抵押、担保。”和而泰的总经理刘建伟说。
　　从２００７年开始，国家开始实行紧缩的货币政策，中小企业如临寒冬，生存维艰。对于那些现金不足、融资率高的中小企业来说，紧缩的货币政策直接扎紧了他们的“钱袋子”。而此时，在中国的外资银行却认为这正是块“肥肉”，渣打、汇丰、花旗、东亚、德富泰、恒生、星展等１５家外资银行先后推出了专门针对中小企业的贷款产品，如今这块被国内银行视为“鸡肋”的业务已经成为外资银行的半壁江山。
外资银行瞄准中小企业
　　 “今年以来，多家外资银行上门问我们需不需要贷款，利率比国内银行还优惠。”江苏和顺纺织企业总经理周峰感叹，“外资银行的做法就是不一样。”
　　央行上海总部最新发布的上海市一季度货币信贷数据显示，对资金渴求度更高、被国内银行率先压缩信贷的中小企业，正成为外资银行积极拓展的对象。
　　由于中小企业资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上自身经济灵活性的要求，其融资与大企业相比存在很大特殊性。记者了解到，在总量压缩的情况下，各大中资银行倾向于“贷大不贷小”，纷纷砍削期限短而收益率低的中小企业贷款。
　　而外资银行则作出了与内资银行截然相反的对策，乘机扩大人民币贷款市场份额，尤其是拼抢中小企业贷款蛋糕。
作为加速扩张的重要结果，外资银行人民币贷款市场份额在持续扩大。央行上海总部发布的上海市一季度货币信贷数据显示，一季度外资银行人民币贷款增加２０２．９亿元，同比多增８８．７亿元，占全市人民币贷款增量的２２．１％。从贷款投向看，这些贷款绝大部分贷给了中小企业，个人消费贷款占比极小。
　　实际上，从去年３月开始，外资银行对中小企业金融服务的拼抢就已经开始——花旗启动了中小企业金融创新论坛，在当年７月之前完成了在佛山、无锡、深圳等１０所大中城市的巡回演讲。据花旗银行中国区总经理张之皓透露，花旗联络了当地行业协会、当地政府的中小企业促进会，并为当地企业家提供相应规模的财务培训和交流，据说与１０００多位民营企业家打了交道。
　　同年５月，渣打也推出了针对中小企业客户的新型贷款服务。在渣打银行２００８年小企业业务媒体座谈会上，该行中小企业理财部董事总经理林添富透露，在国内宏观政策从紧和美国次贷危机的双重压力下，渣打银行中小企业理财部的收入在２００７年仍取得了两位数的增长，今年公司计划把中小企业业务从原来的一线城市扩展到二线城市。
而定位于中小企业业务和个人业务的新加坡星展银行的“中国战略”也极为明确，年初就宣布将把中小企业服务业务计划从珠三角地区扩展到长三角地区。“希望以中小企业带动星展的发展并在未来５年内实现３－５倍的增长。”该行负责人说。
外资银行眼中的香饽饽
　　中资银行唯恐避之不及的中小企业却成为外资银行眼中的香饽饽。是外资企业为开拓市场在行险棋，还是中资银行没有看到中小企业的财富金矿？
　　外资银行显然不是傻瓜。
　　东亚银行市场推广部高级经理石志平在接受记者采访时指出，很多中小企业确实存在财务报表不实、风险较大等不利因素。但是，不能“因噎废食”，应该看到中小企业好的一面。而且，如果对一个企业放款，财务报表并非重要的考察因素。“经过多年实践，我们有一些经验性的做法。要了解中小企业的财务状况，我们不能仅仅依赖于他们的财务报表。譬如，有些企业年年报亏损，但却年年在发展，而有些企业报盈利，但却很快就倒闭了。”
　　渣打银行（中国）有限公司个人银行业务总裁叶杨诗明在接受记者采访时也说，其实中小企业贷款只要控制得当，风险未必像外界想象的那么高。毕竟中国５０％以上的ＧＤＰ是由中小企业创造的，渣打通过对中小企业的客户细分和排选，通过实地考察、面谈和关注企业现金流等方式，有效降低了风险。
　　而相比之下，中资银行目前对中小企业的贷款还停留在“拍脑袋”阶段，即凭少数人意愿决定贷还是不贷的粗放式管理阶段。　

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